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房贷开始还款 贷款利率下降房贷会减吗?
2019-11-25 10:13  来源: 华龙网  
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澳门太阳城官方网 www.sbq55.com 降准来了,降息还会远吗?我的住房贷款都已经开始还贷了,如果降息了,房贷会减少吗?”

要想知道房贷是否会减少,我们需要先了解商业银行贷款利率的两个关键性因素:一是基准利率;二是浮动比例?;祭适怯芍醒胍泄娑?,各商业银行可以根据自己行内的经营情况,自行决定在基准利率基础上的浮动比例,以此作为自家银行的存款利率和贷款利率。

所以住房贷款已经贷下来了并且开始还贷后,如果银行贷款利率降了,房贷会不会随之减少,取决于这个贷款利率的降低是基准利率下降,还是浮动比例的下降。

一、如果基准利率下降,那么你的贷款利息会相应的下降。

我们在商业银行签订的按揭贷款合同利率规定均为:借款年利率为基准利率上浮/下调多少百分比。所以如果基准利率有变动,那么你的贷款利率也会跟着变化。央行每一次降息,借款人的月供就要有相应的减少;反之,则会有相应的增加。

举例:如果办理房贷时,基准是4.9%,利率上浮15%,那么你的实际利率就是4.9%*(1+15%)=5.635%。到第二年,银行的基准利率下调到了4.8%,那么你的房贷也会跟着调整,那就是基准4.8%,上浮15%,上浮部分是不会调整的,你的实际利率是4.8%*(1+15%)=5.52%。

二、如果是浮动比例的下降,那么对于你的贷款利息不会造成任何的影响。

我们办理房贷的时候,利率都是以签订合同当日的基准利率为准,银行会在此基础上进行上浮或者下浮,一旦合同签订了,那么浮动比例就是固定的了。只要央行基准利率没有调整,不管银行房贷利率怎么调,购房者的房贷利率是不会变的。贷款合同中的浮动比例是也是由各家商业银行自身决定的,所以不同地区,不同银行,不同的贷款者浮动比例会略有出入。

比如你的房贷利率为5.88%,那么你的房贷利率就是商业银行基于基准利率4.9%(五年期以上贷款基准利率)上浮20%的利率(5.88%/4.9%-1=20%)。这20%的上浮比例是永远保持不变的,不会跟随商业银行利率调整而调整,也不会随央行基准利率的调整而调整。假设央行今年降息,五年期以上贷款基准利率降至4.8%,明年你的贷款利率将会是4.8%*(1+20%)=5.76%,即20%的上浮比例不会随央行基准利率变化而变化。所以,房贷特别要注意的是上浮比例,而不是具体的贷款利率。

如果你的上浮比例高于别人20%,那么你就将比别人多支付20%的利息,不管任何时候都是一样。比如2012年A房贷利率为6.8%,那么到如今他只需支付4.9%的贷款利率,因为当年的五年期以上贷款基准利率就为6.8%。而如果你当下贷款利率为5.88%,上浮了20%,看起来比当年A的6.8%低,但实际却高出20%。因为当基准利率涨回6.8%时,A房贷利率为6.8%,而你贷款利率将是6.8%*(1+20%)=8.16%。

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责编:钟佳佳
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